8日，国家发展改革委副主任胡祖才在国新办新闻发布会上表示，预计“十四五”时期（2021年-2025年）我国将进入中度老龄化阶段。

2019年，中国60岁以上老年人口2.5亿，占比18%，预计到2027年老年人口占比将提升到20%，进入深度老龄化社会。到2050年，60以上的老年人口将达到4.87个亿，占总人口的1/3。

2050年，正值80、90后刚刚退休，超级老龄化的阶段将伴随80、90后全部的养老生涯。那时，我们要如何体面的老去？

我们正在加速进入“又老又穷”的世界

国际上普遍认为，当一个国家或地区60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%，就意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会。

从世界发展来看，随着经济的快速发展，进入老龄化社会是一个必然的结果。一个国家的收入水平越高，老龄化问题越严重。

一个国家的收入水平越高，老龄化问题越严重

而和其他发达国家不一样的是，我国的计划生育进一步加快了“老龄化”这一进程。

中国1982年时，60岁以上老年人口占比才5% ，因为计划生育，每年减少362万少儿人口，而65岁以上老年人口每年增加277万人，仅18年，我国60岁以上的老年人口占比就超过了10%。

同样的过程，美国用了60年，德国用了40年，英国用了80年！

我国的经济发展的确很快，但老龄化的进程更快，还没等经济发展到一定程度，人就先变老了。

去年年中的时候，有一组数据引发热议：“我们人均收入是3万元人民币，但是有6亿人每个月的收入也就是1000元。”

很多人觉得不可思议，但事实就是这样，现在的中国，仍有6亿人每个月要靠着微薄收入维系整个生活的衣食住行、吃喝拉撒。

经济学家这样形容我们国家的人口老龄化——“未富先老”，其实就是我们国家正在加速进入“又老又穷”的世界！

国家也没钱给我们养老

提到老龄化，总会伴随着另一个问题——生育率。即便是开放了二胎，我国生育率依然不断下降。高物价、高房价导致年轻人群普遍性的晚婚、少子甚至是丁克。

我的小姐妹中，大多都是只有一个孩子。问她们为什么不再生一个？十之八九都会回答：养不起！

同事刚刚休完产假就回到了工作岗位继续奋战。没办法，她和丈夫都出身农村，当时在深圳买房双方父母拿出了毕生的积蓄支持他们付首付。本来肩上就承担着房贷和赡养4个老人的重担，再加上一个小的，只靠一个人工作压力太大了！出于一个想要做母亲的心态，她生了一个孩子，但绝对不会生第二个了，真的养不起！

中国工作年龄妇女的就业率是全世界最高的。即便是这样，我国的劳动年龄人口每年都在以300万的速度减少。如果生育率上不去，劳动年龄人口只会越来越少！

这是很可怕的一件事！要知道，我们国家现行的养老体系实际上是全体年轻人给全体老人提供养老资金。

流水的口子急剧增大，供水的管子急剧减少，这种不平衡，最终导致的结果只有一个——国家能够调控的养老的钱越来越少，直至枯竭。

这并不是危言耸听，近两年黑龙江养老基金账户都处在亏损的状态。

北京、深圳等人口流入的地区，养老金短期内还算充裕，但医保基金面临着压力，根据北京市社保局的数据，北京2019年医保收不抵支有较大的缺口。

2018年社保的养老金开始全国统筹，把全国各地的养老金汇到一个池子里面统一管理，一起投资运营，然后再统一发放。

这暂时解决了省与省之间不平衡的问题，终究也只是缓兵之计，治标不治本。

所以，不要指望未来能靠一个完善的社会抚恤体系过上很好的养老生活，原因很简单：政府没那么多钱！

按照现在的生育率和人口老去的速度，等80、90后退休的时候，国家能给我们一个基础的养老保障已经是实属不易了。

医疗会成为越来越稀缺的资源

前几天我陪一位客户去医院看诊，天才蒙蒙亮，医院就排了100多号人，80%以上都是爹爹婆婆。

人类随着年纪越来越大，健康状况也越来越差，很多老人都伴有慢性病。

在中国，受慢性病困扰的老人占比超过一半。成都市第一人民医院曾经做过一个调查统计数据，慢性病合并并发症后，住院费费用普遍在10万以上。

按照我国现行的医保政策，只要缴够足够年限的社保，就能享受终身医疗保障。

这也导致了我们上面提到的医保出现“收不抵支”的情况，简单来说，医保基金的钱也快不够给老年人看病了！

当然，国家采取了相应的对策。

去年8月，国家医保局官网上挂出了一个针对职工医保改革的征求意见稿。

里面提到，以后只有自己个人缴纳的医保才会达到个人医保账户里面，单位给缴纳的，不管多少，都直接计入统筹基金。

职工医保改革征求意见稿截图

这个消息一出，直接戳痛了我们80、90后的小心脏：这不就是拿我们年轻人的钱去补贴老人嘛！

的确是这样！但我们只能去理解，因为社保本来就是一种国家可以宏观调控的、互助共济的机制。

从宏观层面来看，医保基金马上就不够用了，但是医保个人账户里面还有8000亿在“睡大觉”。国家做这样的调控不可厚非，这是保证经济民生的一种手段。

只是，这种做法和统筹养老金一样，治标不治本。

老龄人口越来越多，需要看病的人也会越来越多。国家能够给到我们的医疗保障，显得越来越杯水车薪。未来，医疗资源是我们不得不去抢占的资源。

等你老了，拿什么养老？

我有一个客户，退休前一直在银行工作，养老金都是按封顶交的，现在每个月退休金有8000多。闲着没事就出门旅旅游、养养花，生活过得很是惬意。

他说，好不容易退休了，想趁着身体还行，出门转转、玩一玩，等玩几年，也老了，就去住养老院！

这样的生活你羡慕吗？但你可知，他在退休前就拿着一两百万的年薪，这样的水平，相信大多数人都达不到吧。

那对于普通80后、90后来说，在人口老龄化加剧的这个时代，如何保障自己的老年生活呢？

第一，靠国家建立完善的养老体系，前面说了，国家没钱，最好还是靠自己！

第二，将来靠自己的儿子/女儿赚钱给自己养老，有指望，但不靠谱！

第三个，提前抢占养老、医疗资源！怎么抢占？目前来看，保险或许是一个不错的渠道。

保险本身就是对未来可预见的风险的一种保障。在这个人口老龄化加剧的时代，在年轻的时候拿出一部分资金，用于自己的养老保障，可能是最实际、最可行的办法。